El legado de una idea que cambió a la humanidad
CAPÍTULO III
El seguro cruza el océano: su llegada a América
“La historia del seguro no es únicamente la historia de las aseguradoras; es la historia de cómo la humanidad aprendió a compartir los riesgos, proteger su patrimonio, cuidar de su familia y construir un futuro con mayor certeza.”
En la entrega anterior recorrimos uno de los momentos decisivos en la evolución del seguro: su transformación de un sistema basado principalmente en la ayuda mutua y los acuerdos entre comerciantes, a una actividad cada vez más organizada y profesional.
Europa había comenzado a desarrollar compañías, contratos y mecanismos más sofisticados para administrar el riesgo.
Pero mientras aquello sucedía, el mundo estaba cambiando.
Los océanos dejaron de representar solamente una frontera y comenzaron a convertirse en grandes rutas comerciales.
Y junto con los barcos, las mercancías y los comerciantes, el seguro también cruzaría el Atlántico.
El Nuevo Mundo: riqueza, comercio… y enormes riesgos
A partir del siglo XVI, el intercambio comercial entre Europa y América alcanzó dimensiones extraordinarias.
Los barcos atravesaban el Atlántico transportando textiles, herramientas, alimentos, materias primas y mercancías de todo tipo.
En dirección contraria viajaban productos americanos y enormes cantidades de metales preciosos provenientes de las minas del continente.
Cada embarcación representaba una fortuna flotando sobre el océano.
Pero también representaba un enorme riesgo.
Una tormenta podía hacer desaparecer en unas horas el patrimonio construido durante años.
Un naufragio podía significar la pérdida total del cargamento.
Los incendios a bordo eran una amenaza permanente.
Y a todo ello había que sumar ataques, conflictos marítimos y piratería.
Para comerciantes e inversionistas surgía nuevamente la misma pregunta que había acompañado a la humanidad durante siglos:
¿Cómo evitar que una sola desgracia destruya todo lo que hemos construido?
La respuesta volvió a ser el seguro.
Antes que las personas, se protegieron las mercancías
Puede resultar sorprendente desde nuestra perspectiva actual, pero el seguro no llegó a América inicialmente para proteger la vida, la salud o las viviendas de las familias.
Llegó fundamentalmente acompañando al comercio marítimo.
Asegurar una embarcación o su cargamento permitía distribuir entre distintas personas el impacto económico que produciría una pérdida.
El principio seguía siendo esencialmente el mismo que encontramos miles de años atrás:
lo que podía resultar devastador para uno podía ser soportable cuando el riesgo era compartido entre muchos.
La diferencia era que aquel antiguo principio de solidaridad y distribución del riesgo comenzaba a transformarse en una actividad comercial cada vez más estructurada.
La Nueva España entra en la historia
El territorio que actualmente conocemos como México formaba entonces parte de la Nueva España y desempeñaba un papel fundamental dentro de las rutas comerciales del Imperio español.
Puertos como Veracruz y, en la vertiente del Pacífico, Acapulco se convirtieron en puntos estratégicos para el movimiento de mercancías.
Por Veracruz circulaba buena parte del comercio con Europa.
Acapulco, por su parte, sería protagonista de una de las rutas comerciales más extraordinarias de su tiempo: la conexión transpacífica con Asia a través del llamado Galeón de Manila.
México se encontraba así en una posición excepcional.
Europa, América y Asia estaban conectándose comercialmente y la Nueva España ocupaba un lugar estratégico dentro de esa red.
Pero cuanto mayor era el comercio, mayor era también la exposición al riesgo.
Y donde existe riesgo económico, tarde o temprano aparece la necesidad de asegurarlo.
Todavía no existían las aseguradoras mexicanas
Durante buena parte del periodo colonial no podemos hablar todavía de una industria aseguradora mexicana como la entendemos actualmente.
Las operaciones relacionadas con el comercio internacional dependían de estructuras mercantiles vinculadas principalmente con España y otros centros comerciales.
Sin embargo, el concepto de protección ya estaba presente.
Y paralelamente continuaban existiendo mecanismos comunitarios que recordaban mucho a los antecedentes más antiguos del seguro.
Cofradías, gremios y organizaciones de ayuda mutua contribuían a proteger a sus integrantes frente a determinadas adversidades.
Si una persona enfermaba, fallecía o atravesaba una situación difícil, la comunidad podía intervenir para ayudar.
Todavía no era una póliza.
Todavía no era una aseguradora.
Pero detrás de aquellas organizaciones permanecía vivo un principio fundamental:
nadie debería enfrentar solo las consecuencias económicas de una desgracia.
El seguro comienza a convertirse en motor económico
Hay algo especialmente importante en esta etapa de la historia.
El seguro empezó a demostrar que su función no consistía únicamente en pagar después de una pérdida.
También permitía que las personas se atrevieran a emprender antes de que la pérdida ocurriera.
Pensemos en un comerciante que tenía prácticamente todo su patrimonio invertido en una embarcación.
Sin algún mecanismo para distribuir el riesgo, un solo naufragio podía llevarlo a la ruina.
Pero cuando ese riesgo podía compartirse, la decisión de invertir era diferente.
El comerciante podía volver a comerciar.
El inversionista podía financiar otra expedición.
El empresario podía asumir proyectos mayores.
Y la economía podía continuar creciendo.
Ahí encontramos una de las funciones menos comprendidas del seguro:
el seguro no solamente protege la riqueza existente; también ayuda a crear las condiciones para generar nueva riqueza.
Una idea que sigue vigente
Han pasado siglos desde aquellas travesías.
Hoy los riesgos son distintos y las herramientas para administrarlos son infinitamente más sofisticadas.
Ya no hablamos solamente de galeones, cargamentos y tormentas.
Hablamos de automóviles, viviendas, hospitales, empresas, responsabilidad civil, ciberataques, jubilación, patrimonio y vida.
Pero la pregunta continúa siendo prácticamente la misma:
¿qué sucedería si mañana perdiéramos aquello que tardamos años en construir?
Esa es precisamente la razón por la cual conocer la historia del seguro resulta tan importante.
Nos permite comprender que asegurarse no significa esperar que ocurra una desgracia.
Significa reconocer que la incertidumbre existe y prepararnos económicamente para enfrentarla.
¿Qué aprendimos?
La llegada del seguro a América nos deja una enseñanza que continúa vigente:
las sociedades que aprenden a administrar mejor sus riesgos pueden invertir, emprender y desarrollarse con mayor confianza.
Por eso una mayor cultura aseguradora no beneficia únicamente a quienes tienen una póliza.
Familias financieramente protegidas, empresas capaces de recuperarse después de un siniestro y patrimonios que no desaparecen frente a un imprevisto contribuyen también a construir economías más resilientes.
Y ahí se encuentra una de las ideas centrales de esta historia:
proteger el patrimonio también es una forma de proteger el desarrollo de una sociedad.
Continuará…
El seguro ya había cruzado el Atlántico.
La Nueva España participaba de un sistema comercial que conectaba tres continentes y los mecanismos de protección comenzaban a formar parte de aquella nueva realidad económica.
Pero todavía faltaba un paso fundamental:
que el seguro dejara de llegar desde el exterior y comenzara a echar raíces en México.
En nuestra próxima entrega entraremos de lleno a esa historia:
CAPÍTULO IV — México descubre el seguro
Conoceremos los primeros antecedentes formales de la actividad aseguradora en nuestro territorio, las instituciones que comenzaron a desarrollarla y el camino que conduciría al nacimiento de una industria aseguradora propiamente mexicana.
Porque comprender la historia del seguro no solo nos permite conocer su origen; también nos ayuda a entender por qué, después de miles de años, continúa siendo una de las herramientas más importantes para proteger el patrimonio, la familia y el futuro.
Act. Joaquín Manuel Rangel Contreras
Especialista en Seguros, Pensiones y Protección Patrimonial